Insurtech es el sector que aplica el uso de nuevas tecnologías al ámbito del los seguros y reaseguros, creando nuevas soluciones aseguradoras o proponiendo nuevas formas de comercializar las ya existentes. El sector asegurador es uno de los que tradicionalmente han soportado una regulación más estricta y por ello tiene una posición muy conservadora en la gestión de riesgos, garantizando así la estabilidad y viabilidad de todo el sistema asegurador.
No obstante las barreras de entrada del sector, la revolución que suponen muchas de las tecnologías que hoy ya nos acompañan permiten facilitar la contratación de seguros a los usuarios, adaptar los riesgos a sus necesidades reales, descubrir necesidades de los clientes y valorar de forma mucho más real y ajustada el riesgo asumido con el aseguramiento de un riesgo.
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Insurtech y legalidad
La revolución de la tecnología en el mercado asegurativo va desde la digitalización de la distribución de seguros hasta el diseño de nuevos productos digitales que responden a necesidades puntuales de los asegurados.
La distribución del seguro ya es hoy un terreno de juego totalmente diferente al tradicional. Compañías aseguradoras y corredores de seguros se han visto obligados a comenzar un baile con agencias de suscripción y botinsurance que persiguen colocar el producto más adecuado al asegurado más buscado.
APIfización de los seguros
Por otro lado, el diseño de los seguros está del mismo modo siendo objeto de revolución. La APIficación de la comercialización y contratación de seguros así como la llegada de seguros embebidos en otros productos o de seguros colaborativos, crean un marco disrruptor en el que se fragua el nuevo paradigma asegurador de los próximos años.
Por APIficación entendemos la liberalización y puesta en común de datos de las compañías aseguradoras para permitir una mejor comercialización de los productos. Para realizar comparativas profundas de riesgos o para poder ofrecer la contratación de diferentes productos con diferentes compañías, los datos deben ser estructurados y comparables entre los operadores. No se trata de romper la privacidad de los usuarios si no de establecer un estándar de comparación de riesgos análogo a lo que podemos encontrar en el sistema bancario con la normativa de pagos que permite interconectar todas las entidades. La estandarización de las APIs es un paso inicial para conseguir que la información del sector asegurador pueda ser compartida y se puedan ofrecer soluciones útiles en este mercado. Incluso podemos profundizar más en este aspecto para concluir que sólo a través de una estandarización de APIs se conseguiría dar una dimensión real y práctica al derecho de portabilidad que los usuarios tienen según la normativa de Protección de Datos Personales.
Seguros embebidos
En el caso de los seguros embebidos, el distribuidor de los mismos que ofrece el seguro que ha sido diseñado por un corredor, debe tener la condición de colaborador externo y por ello queda sujeto los requisitos de esta figura como puede ser la acreditación de formación en materia de seguros. Sin embargo la automatización y vinculación del seguro con la suscripción de otros contratos hace que la participación de ese distribuidor u oferente sea muy diferente de la que tradicionalmente desempeñaba un colaborador externo con una auténtica labor comercial.
Las nuevas tecnologías aportan además un conocimiento mucho más profundo de asegurado. Así el análisis del perfil de los usuarios está cambiando y evolucionando a pasos agigantados al poder introducirse nuevas fuentes de datos derivadas del internet de las cosas, las redes sociales o la geolocalización ofrecen una ventana abierta al análisis de sus hábitos como nunca había sido posible. Tengamos en cuenta que hasta hace pocos años, el sistema de predicción de riesgos sólo tenía en cuenta valores generales como la demografía, o personales genéricos como el historial médico y los antecedentes familia, pero no podían tener una recopilación de datos en tiempo real que ajustara el cálculo del riesgo a las circunstancias de cada momento del asegurado.
Al mismo tiempo, esta comunicación y conexión abre interrogantes complejas sobre la confidencialidad y protección de datos, al crearse patrones de comportamiento que pueden ir mucho más allá del riesgo asegurado y que permiten a quien los recopila ofrecer nuevos productos a los asegurados o crear productos que respondan a las necesidades detectadas en ellos.
Empresas de InsurTech
Ahora bien, intentar ser una empresa dedicada a insurtech es muy complicado. El sector asegurador tienen unas grandísimas barreras de entrada para garantizar (desde el punto de vista tradicional) la solvencia de todos los operadores de este sector, tal y como sucedía igualmente entre las Fintech. Es por ello que tanto la Ley ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras como la Directiva de Solvencia II (Directiva 2009/138/CE de 25 de noviembre de 2009, sobre el seguro de vida, el acceso a la actividad de seguro y de reaseguro y su ejercicio) establecen unos requisitos de constitución muy cualificados, por lo que la innovación en formulas tecnológicas podría quedar restringido exclusivamente a aquellas entidades que ya son compañías aseguradoras sin permitir que nuevos operadores tecnológicos o startup puedan aventurarse en ese mercado.
Sin embargo la necesidad e idoneidad de buscar formulas de garantía del mercado sin restringir la innovación ha sido reconocido por el legislador con la creación de famoso sandbox para insurtech de forma que puedan testearse de forma limitada o controlada determinadas líneas de desarrollo de productos aseguradores sin que pongan en riesgo el sistema en su conjunto (por limitación de usuarios, de importes, de riesgos…) y sin imponer la carga de constitución como compañía de seguros y reaseguros a aquellos que tienen una propuesta innovadora.
Abogados en Madrid, Valencia, Salamanca, Valladolid
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